「賃貸の家賃がもったいない」「子どもが小学校に入る前にマイホームを買いたい」
子育て中のご家庭で、マイホーム購入を真剣に考えはじめるタイミングは非常に多くあります。

とはいえ、はじめての住宅ローンは分からないことだらけ。
「うちの収入で本当に組めるの？」「どこで借りるのが正解？」
そんな疑問や不安をお持ちの方に向けて、住宅ローンの基本から、子育て世代がやりがちな失敗、そして後悔しないための対策まで、わかりやすくまとめました。

住宅ローンとは？｜子育て世代がまず知っておくべきこと

住宅ローンとは、住宅を購入するために金融機関から資金を借り入れ、数十年にわたって返済していく仕組みです。
主に以下のような特徴があります。

• 借入先は銀行・信用金庫・ネット銀行など
• 返済期間は通常15〜35年（最長で50年という商品もあり）
• 金利タイプには「固定金利」「変動金利」「固定期間選択型」がある
• 審査に通過することで借入可能

子育て世代の場合、「教育費との両立」や「収入変動（育休・時短）」を視野に入れたローン設計が特に重要です。

住宅ローンの流れを知ろう｜マイホーム購入の全体像

マイホーム購入の流れにおいて、住宅ローンは欠かせないプロセスです。以下のようなステップで進みます。

1. ① 資金計画の立案： 頭金・借入額・将来の支出を見通す
2. ② 住宅ローンの事前審査： 仮にいくら借りられるかを金融機関に確認
3. ③ 物件の購入申し込み・契約
4. ④ ローン本審査： 収入証明・勤続年数・信用情報など詳細な審査
5. ⑤ ローン契約（正式融資契約）
6. ⑥ 融資実行・物件引き渡し・登記

この流れの中で、不動産会社と金融機関の両方とのやり取りが発生します。
「スケジュール管理が難しい」と感じる方も多いですが、経験豊富な不動産会社がしっかりナビゲートするのでご安心ください。

金利タイプの違い｜子育て家庭に合った選び方

住宅ローンの返済額を大きく左右するのが「金利タイプ」の選択です。以下の3つから選びます。

「今は教育費が少ないが、数年後に塾や習い事が増える」「将来的に時短勤務になるかもしれない」など、ライフプランに応じて金利タイプを選ぶことが大切です。

子育て世代がやりがちな「住宅ローンの落とし穴」3選

1. 「借りられる額＝返せる額」と考えてしまう

銀行が貸してくれる金額は、あくまで「上限」であり、安心して返済できる金額とは限りません。
毎月の生活費・教育費・レジャー費・車の維持費など、将来も無理なく支払える金額でローンを組むのが鉄則です。

2. 育休・時短勤務中の収入を過信してしまう

夫婦共働きでも、育休中は収入が減り、審査に不利になる場合があります。
時短勤務や今後の働き方の変化も見越して、名義の工夫や返済計画の調整が必要です。

3. 繰上げ返済の時期を間違える

住宅ローンを早く返したいあまり、教育費がかかる時期に繰上げ返済をして資金が足りなくなるケースも。
「いつ・どのくらい」繰上げ返済するかは、慎重に検討しましょう。

子育て家庭のための住宅ローンチェックリスト

• □ 教育費や老後資金も含めた資金計画を立てている
• □ 金利タイプの違いを理解したうえで選択している
• □ 時短勤務・育休など将来の収入変化を想定している
• □ 返済負担が生活を圧迫しない額に抑えている
• □ 複数の金融機関で比較検討した
• □ 無理のない頭金・ローン割合に設定している